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文丨WEMONEY研究室，作者丨林小林
离2021年春节仅有一个多月的时间，拼多多创始人黄峥此刻心里应该是忐忑的。
1月3日晚间，媒体曝出拼多多一位23岁的女员工于2020年12月29日加班至凌晨后在回家途中猝死。随后，拼多多官方认证的知乎账号因发表“底层人都是拿命换钱”的不当言论被骂上热搜。
虽然拼多多发文表示，该账户所发信息并不是公司员工所为，但这种“甩锅”行为大家并不买账。受此影响，1月4日收盘在美上市的拼多多股价大跌6.13%，报166.78美元/股。这恐怕是拼多多股价近年来跌得最狠的一次。
2020年，拼多多是顺利的，不仅股价大涨，而且顺利拿下2021春晚红包独家互动权，还赶在年前上线多多钱包为春晚做准备。
2021年刚开始，拼多多是否能从此次舆论旋涡中走出来还是未知数。不过，女员工猝死事件无疑给其春晚红包互动带来阴影，也对其支付业务开局造成不利。
多多钱包无需输银行卡号无感绑卡，便于下沉市场
2020年12月，拼多多悄然上线“多多钱包”。WEMONEY研究室注意到，目前多多钱包在功能上仍不全，支付和钱包业务还处于起步阶段，仅支持充值、提现等初始功能。
据官方介绍，多多钱包是拼多多官方推出的支付服务，在拼多多APP上交易时可使用多多钱包，平台的活动红包也可提现至银行卡。拼多多并没有大肆宣传，也没有在购物环节强制用户使用多多钱包。WEMONEY研究室发现，只有用户开通并绑定银行卡后，在购物时才会有多多钱包支付选项，并有随机立减或返现、最高100元这样的拉新策略，其他支付方式有财付通（微信支付、QQ钱包）和支付宝。
多多钱包没有进行灰度测试，用户更新拼多多APP即能看到，而且其绑卡流程非常简单，只要选定银行，输入手机号的验证码即可自动绑定。与其他支付平台手动输入银行卡号相比便捷了不少，这也与拼多多的用户属性相关。
国泰君安证券的分析表明，拼多多的用户有65%来自三、四线以下的城市，年龄以30～50岁的中年人为主。“下沉”用户很大一部分特点是对互联网产品和移动支付不熟悉，而多多钱包流程简单，省去了输入卡号的敏感操作，降低用户设防心理。可以看出多多钱包的“心机”设计，用户无感被绑卡，相信此设计的魅力会体现在春晚互动红包中。
春晚红包，支付业务开局破圈的关键一战
2015年微信拿到了春晚红包互动权，后来经数据统计，除夕全天微信收发总量达到10.1亿次，那两天微信绑定个人银行卡2亿张。这一战役，也被马云称之为“偷袭珍珠港”，微信用一夜时间走完了支付宝十年的路程。由此可见，拼多多今年春节的绑卡量也不会少，毕竟拼多多本身用户群体已经达到7亿，多多钱包如此的 “心机”，对于下沉渠道是利好，势必会拓宽用户层。
多多钱包来得晚，相比之下，阿里、腾讯、美团、京东早已布局好自己的支付通道，开启了流量变现之路。而拼多多在2020年1月初才曲线拿到支付牌照，11个月后上线多多钱包，多多钱包作为基础支付通道，或许此次春晚是其支付业务破局出圈的最佳时机。
从拼多多目前的状态来看，并没有大力开始金融变现。2019年3月，黄峥曾解释过：还不想太早变现，还没到提供金融服务的时候，希望能够集中精力关注原本的战略、关注用户。现阶段，拼多多入场支付领域，主要是为了打通消费场景，形成闭环支付。
“多多钱包”只是支付产品，后续还需在布局场景金融、运营转化等问题上扛住压力。目前可预见的是，7.3亿用户加之春晚红利，拼多多将自己的流量导向支付后，金融业务变现只是时间问题。
五年磨一剑，曲线拿到支付牌照
多多钱包也是拼多多合规运营的重要一步。
以电商为核心的拼多多，长期以来一直有“二清”、无证经营支付业务的问题。因为没有支付牌照只能做自营，一旦涉及其他商户在拼多多平台上开店售货，顾客支付的款项先到平台再由平台结算给商户，就形成了央行严令禁止的“二清”模式。
央行曾多次责令其整改，2017年8月，黄峥实际控制的杭州乐顾投资咨询有限公司开始入主付费通的股东上海易翼信息科技有限公司（以下简称“上海易翼”）。2018年5月，杭州乐顾投资咨询有限公司全资控股上海易翼。
2020年初，上海易翼认缴出资6083.99万元，获得付费通50.01%的股权并完成工商变更，正式成为付费通的控股股东，曲线获得支付牌照。
此外，多多钱包还可以为拼多多省下一大笔支付通道费用。2020年7月，美团APP隐藏支付宝支付方式时，王兴就曾吐槽支付宝的支付手续费过高。
拼多多等电商需要对接商户和用户，在截至2020年9月30日的前12个月里，拼多多GMV达1.46万亿元，支付成本确实是一大笔开销。
同时，相比之下，阿里和京东有完整的支付体系，而拼多多结算则需要体外结算，也会带来不便，有了多多钱包，拼多多可以建立完整的账户体系。
支付是撬开金融业务的第一步，拼多多此时入局，虽然是巨头们“先趟路”的受益者，从无感绑卡的设计就可以看出。但毕竟当下民营金融业务迎来强监管，拼多多金融业务的未来，既充满希望也有不小的挑战，更重要的是金融牌照的缺失同样也会掣肘其流量变现的进程。
