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浙江网商银行 资料图
中国电商网（www.cndsw.com.cn）12月16日消息，民营银行落地已满三年，作为首批吃到螃蟹的纯互联网民营银行，背靠蚂蚁金服的网商银行也尝试走出阿里体系，布局线下。
12月15日网商银行行长黄浩披露了该行线下小微业务的数据：笔均贷款金额7615元，平均资金使用时长为50天，有35%的经营者在6个月内贷款超过3次，半年时间网商银行发放的线下小微贷款达到155亿元，不良贷款率为0.78%。今年6月，网商银行依靠支付宝从线上延伸到了线下，为小微经营者提供“多收多贷”的贷款服务，只要用收钱码收到的付款越多，能贷款的额度就会越高，烧饼店、小卖铺都可以用手机贷款。
包括线上和线下，截至2017年10月末，网商银行累计发放贷款4413亿元，平均单笔贷款约8000元，户均贷款余额2.8万元，不良贷款率在1%左右。在客户数方面，该行在线上和线下的分布已经达到1：1，不过，从贷款总额上，线上业务依旧是大头，占到总额的八成。
对于注册资本金并不雄厚的民营银行来说，业务扩张的同时贷款资金从哪来？
网商银行行长黄浩12月15日透露，该行的负债是多元化的，在表内，一般性存款和同业资金的比例为四六开，同时，网商银行还通过资产证券化的方式获取资金。
在资金成本方面，黄浩透露目前网商银行的资金成本在年化6%左右，而给商户贷款利率在8%-14%，根据不同风险状况和盈利状况而定。
“（线下业务利润）我们真的没有考虑过，我的KPI里从来没有营收、利润甚至贷款数。”黄浩在接受采访时表示。根据年报，网商银行2016年净利润为3.15亿元，实现了扭亏为盈。
从网商银行2016年的年报看，伴随着贷款规模的扩张，该行2016年的资本充足率为11.07%，仅略高于监管要求。
对于眼下是否有资本补充计划，黄浩回应澎湃新闻采称，资本充足率一定严格遵守相关规定，增资的计划还得股东来商量，“需要的时候自然会补”。
由于眼下远程开户尚未放开，作为没有物理网点的纯互联网银行，网商银行只能开通Ⅱ类户，在转账、消费等方面实施限额管理。
“一个小微商家一天只能付1万，一年只能付20万，小微企业可能会出现不够用的情况。”黄浩表示。
黄浩在接受采访时透露，开始尝试与其他金融机构进行合作共同设计产品。
“我们下面会集合更多金融机构的合力，以平台化的方式各自发挥自己在资金和风控的优势，既包括线上也包括线下，”黄浩表示：“线上方面，在淘宝商业平台上成长了不少小微企业，他们现在已经变成中型企业，而网商银行的贷款原则上是最高不超过一百万，如果企业真有有更高的资金需求，我们会把这样的商家推荐给传统金融机构。”
自2014年首批民营银行“开闸”以来，已经有17家开业，市场上也出现了民企对民营银行热情减退的声音。
“我们17家（民营）银行会有非常多的线下业务交流，我们自己认为确实不容易，（民营银行）数量不在于多，还是在于特色。”黄浩表示。
