账户互联互通 12家银行“联盟”拥抱互联网金融

中国电商网（www.cndsw.com.cn）8月1日消息，据经济观察报报道，在互联网以及互联网金融大行其道的当下，传统银行的绝对优势正在发生改变。

当2004年支付宝挨家与银行谈合作时，后者大部分都是拒绝的，但12年之后，以支付宝为基础发展起来的蚂蚁金服估值超过600亿美元，一举超过了绝大部分的股份制银行。

为应对互联网等新技术带来的挑战、满足客户多元化需求以及银行转型发展，7月28日，中信银行牵头12家全国性股份制商业银行成立“商业银行网络金融联盟”，以此来整合、构建“金融+互联网”的生态系统。

联盟背后

“现在银行所面临的是，在虚拟世界中向所有的用户来提供产品和提供服务。甚至于说不分时间不分地点，不分距离的给客户提供服务。”J.D.　Power中国区联合研究团队总监谢娟向经济观察报称。

当花旗、汇丰等银行关闭多地分行，收缩业务时，中国银行业选择了发展线上业务，创新渠道与产品，为用户提供金融产品和服务。

7月28日，中信银行牵头12家全国性股份制商业银行，联合发起“商业银行网络金融联盟”，签署了商业银行账户互联互通合作协议。联盟成员包括中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

“联盟以账户连接为基础，为商业银行互联网金融的创新发展搭建一个安全规范的共享平台。”中信银行行长孙德顺称，联盟将是一个开放的平台，以包 容的胸怀拥抱互联网，以同业开放合作促进业务和产品创新，致力于各家商业银行的广泛参与，与保险公司、证券公司、信托机构各类金融机构、互联网公司等开展 广泛合作。

央行支付结算司副司长樊爽文表示，“下一步希望信息查验的范围能够扩大，有更多的银行加入进来，也能够实现与特许清算机构比如中国银联、城市商业银行资金清算中心等机构的合作。”

这是一个行业规则不断被冲击、改写的时代，新的服务模式和发展策略层出不穷。随着新技术在金融行业的应用，以Fintech为代表的银行业外的“野蛮人”正在大力叩门，金融行业竞争的壁垒逐渐降低，传统和权威将被颠覆，跨界和逆袭已成常态。

商业银行如何构建“金融+互联网”生态？波士顿咨询的研究报告称，核心特征是构建以银行为中心的生态系统，充分整合自身与外部的产品、服务、渠 道、后台等，实现金融与非金融的融合。“金融业务中，账户是基础。”商业银行网络金融联盟首任联席主席、中信银行电子银行部负责人李如东向经济观察报称， 在实现联盟成员手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费，联盟间账户互认实行免费，资金互通将实行最低市场价格之后，联盟将开展更广泛、深入 的业务合作。

对于此次“结盟”原因，孙德顺表示是为了积极响应国家“互联网+”发展战略，贯彻落实“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念。发展普惠金 融，服务百姓民生，将更多的实惠服务于普通的老百姓。同时，商业银行网络金融联盟的成立也是12家股份制商业银行贯彻落实个人账户分类管理要求的具体行动 方案。

但事实上，此次12家股份制商业银行的联盟并不是第一次银行业内结盟。今年年初，工、农、中、建、交五家国有大行联合宣布，对通过手机银行办理 的转账汇款业务免收手续费，通过网上银行办理的5000元以下的转账汇款业务免收手续费。国有大行的进取，加上微信支付和支付宝等为代表的第三方支付平台 迅速抢占市场份额，股份制银行想要在夹缝中求生存，必须寻求变化。

李如东表示，12家股份制商业银行之所以走在一起，是因为对互联网金融非常关注，对响应市场、满足客户多样化的需求更加关注。同时，这12家股份制银行也都有转型发展的需求。

联盟的大招与未来

联盟最先实现的是系统互联、账户互认和资金互通。比如II类账户或III类账户不需要到某一特定实体网点申请，12家银行的任意一家I类账户可以通过网上申请，即可购买任意12家银行的理财产品，享受他行客户即我行客户的服务，如用联盟行的卡到另外一家银行在线开设相应的账户，购买理财产品、基金、保险等金融产品，同时可以享受这家银行增值的权益。

据中信银行方面介绍，未来或建立专门的清算系统，实现T+0的清算，这样客户在赎回或者购买一个产品的时候，当天资金就可以回到账户上，资金的效率会大幅提升，可以给客户带来更多的增值服务。

互联网由于其高速发展的行业特性，“快”是其最大的特点，甚至在完全没有任何基础的情况下设计创新金融产品，从想法提出到最终上线只需要3—6个月左右的时间。相比之下，银行创新的速度则普遍较慢，尤其是涉及数字化创新和需跨部门协调的创新，动辄一两年，长的则花费数年，结果常常错失市场良机。

“商业银行网络金融联盟不仅向银行开放，也欢迎证券、基金、信托等金融机构，互联网等机构成为合作对象，共建金融互联网生态。”李如东称，因此将提高行业创新速度，进一步实现科技在金融业的应用。

近年来，整个银行业利润增速虽已放缓，但一直享受着比外国同行更轻松和更稳定的回报，因而更能承受风险，积极试错，参与互联网金融的竞争。中国的银行业净资产收益率（ROE）稳定在15-20%，美国银行业是9%左右，欧洲银行业仅为3%左右。依靠丰厚的利润，中国的银行有实力在创新数字领域展开相对激进的投资，以低价格甚至免费的服务来获取客户、快速扩张。

随着技术的进步，金融服务和产品深度嵌入到人们的日常生活之中。“联盟将致力于丰富应用场景，将账户用于POS、消费等，把场景做大。”李如东称，在“平等、连接、开放、共赢”的愿景和目标中，只有整合、构建“金融+互联网”的生态系统，才能改进金融消费者体验，提高金融效率，因此，欢迎各类金 融机构和互联网等科技企业成为合作伙伴，共同推进互联网金融规范健康发展。